Większość kredytobiorców udających się do banków ma problem z uzyskanie kredytu na wnioskowaną kwotę, ponieważ za każdym razem przy wnioskowaniu o pożyczkę sprawdzają one swoich klientów w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Konsumenci mający niespłacone zadłużenia figurują w BIK (i instytucjach podobnych) jako osoby z negatywną historią kredytową. Wszyscy ci, którzy mają słabą historię kredytową mogą spotkać się z decyzją odmowną związaną z otrzymaniem wsparcia finansowego. Szansą może być kredyt konsolidacyjny, ale w takiej sytuacji przyznawana jest zazwyczaj minimalna kwota i najczęściej banki oczekują zabezpieczania w postaci nieruchomość pod zastaw. Alternatywą stają się tzw. firmy chwilówkowe, które udzielają pożyczek krótkoterminowych. Do otrzymania pożyczki dla zadłużonych w instytucjach pozabankowych nie potrzeba najczęściej żadnych zaświadczeń o dochodach jak również historii kredytowej.
Taką pożyczkę można uzyskać wypełniając prosty formularz, w którym będzie wymagane podanie jedynie wysokości pożyczki, okresu spłaty i wielkości dochodów. Firmy pożyczkowe zazwyczaj nie sprawdzają historii kredytowej w BIK (nie mają takiego obowiązku nałożonego przez prawo), korzystają natomiast częściej z BIG i KRD. Jednak robią to nie po to, aby odmówić klientowi pożyczki, ale ocenić ryzyko jakie ponoszą z tytułu udzielenia chwilówki. Warto zaznaczyć, ze w interesie każdej firmy pożyczkowej jest to, żeby konsument był w stanie ją spłacić.
Dzieje się tak dlatego, że podmioty te są firmami prywatnymi, a zasady ich funkcjonowania regulują przepisy inne niż prawo bankowe. Instytucje pozabankowe, udzielające chwilówek, czyli pożyczek bez zdolności kredytowej nie weryfikują w pełni możliwości finansowych potencjalnego pożyczkobiorcy tworząc tym samym łatwiejsze do spełniania warunki dla osób, które znajdują się w rejestrze BIK. W celu uzyskania pożyczki wystarczy posiadać jedynie dowód osobisty, deklarowany dochód oraz konto w banku na które pożyczka zostanie przelana w przypadku pozytywnego rozpatrzenia wniosku. Po pożyczkę bez zdolności kredytowej może ubiegać się nawet osoba bezrobotna. Czy wniosek takiej osoby zostanie zaakceptowany zależy od indywidualnego podejścia danego pożyczkodawcy. Pierwsza pożyczka online jest bezpłatna, każda kolejna chwilówka będzie już oprocentowana zdecydowanie wyżej niż pożyczka bankowa, ponieważ instytucje pozabankowe prowadzą działalność obarczoną większym ryzykiem biznesowym, ponadto kwota pożyczki jest zazwyczaj niska, a okres spłaty relatywnie krótki.