Jeśli marzysz o własnych "czterech kątach", kredyt hipoteczny pozwoli Ci zrealizować Twój cel. Musisz tylko wybrać odpowiednią ofertę. Dowiedz się więcej o tego rodzaju zobowiązaniach kredytowych, by móc podjąć racjonalną decyzję. Pamiętaj, że nabycie mieszkania to dla większości jedna z najważniejszych inwestycji finansowych w życiu.

Kredyt na mieszkanie - ogólne warunki
Kredyt hipoteczny może zostać udzielony tylko w ramach nabycia wybranej jako cel zobowiązania nieruchomości. Najczęściej są to mieszkania, natomiast finansowanie w ramach kredytu hipotecznego może dotyczyć także domu z rynku wtórnego, jego budowy albo zakupu działki budowlanej.

Kredytobiorcy, którzy uzyskują tego rodzaju wsparcie finansowe, nie otrzymują środków na własne konto, bo bank przelewa je bezpośrednio do sprzedającego, chyba że mówimy o samodzielnej budowie nieruchomości przez kredytobiorcę. W takich przypadkach środki wypłacane są najczęściej w transzach, a kolejne uzyskiwane są dopiero po zatwierdzeniu poszczególnych realizacji etapów budowy.

Średnia wartość kredytu hipotecznego to 340 000 złotych. Wynika z tego, że jest to jedno z najważniejszych i największych zobowiązań, jakie udzielają instytucje bankowe. To zresztą dlatego w przypadku kredytu hipotecznego funkcjonują tak znaczne obostrzenia, warunki oraz ograniczenia.

Dla kogo kredyt hipoteczny?
Z kredytu hipotecznego mogą skorzystać wszystkie osoby pełnoletnie, które są obywatelami Polski i chcą nabyć nieruchomość na terenie naszego kraju. To warunki formalne, natomiast istnieją jeszcze te, które są już zależne, patrząc na preferencje indywidualne.

Dla banków, które udzielają kredyty na mieszkanie, priorytetem jest zdolność kredytowa. Ta weryfikowana jest w celu oceny wiarygodności oraz wypłacalności kredytobiorcy. Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które udzielane jest na wysoką wartość oraz długi okres spłaty. Instytucje bankowe nie mogą pozwolić sobie na zawarcie umowy z osobą niewypłacalną.

Zdolność kredytowa (sprawdź kalkulator na: https://www.17bankow.com/kalkulator-zdolnosci-kredytowej) weryfikowana jest na podstawie ustalonych warunków. Przede wszystkim analityk kredytowy weźmie pod uwagę raport BIK, w którym uwzględniona jest historia kredytowa przyszłego klienta. W takim raporcie odnotowane są wszelkie zobowiązania, jakie zdążył zaciągnąć w przeszłości potencjalny kredytobiorca bądź jeszcze posiada. Analityk dowie się, jaką wartość mają te kredyty czy pożyczki, ale też, czy osoba, która je zaciągnęła, spłaca je w terminie. Jeśli generuje notoryczne opóźnienia bądź nadal zalega ze spłatą comiesięcznych rat, raczej nie może liczyć na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Oprócz historii kredytowej, bank pod uwagę bierze wysokość miesięcznych, stałych dochodów, jakie generuje kredytobiorca oraz źródło ich pozyskiwania. Jeszcze do niedawna małe szanse na takie wsparcie w celu nabycia nieruchomości miały osoby pracująca na podstawie umowy o dzieło czy zlecenie. Dzisiaj natomiast większość instytucji bankowych akceptuje te formy dochodów, natomiast muszą być one stałe.

Istotne też są koszty, jakie ponosi potencjalny klient. Co z tego, że może zarabiać wystarczająco dużo, jeśli większość tych środków przeznacza na spłatę innych zobowiązań czy też opłaty z tytułu prowadzenia gospodarstwa domowego? Zdolność finansowa to wartość, jaka pozostaje po odliczeniu wszystkich stałych kosztów i opłat.

Wkład własny - aktualne wymogi
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, które uznawane jest na specjalnych warunkach. W przypadku tego rodzaju finansowego wsparcia banki żądają dodatkowego zabezpieczenia oraz wykazania, że klienta rzeczywiście stać na regulowanie spłat comiesięcznych rat w wyznaczonym terminie. Takim zabezpieczeniem staje się wkład własny, który musi być uwzględniony jeszcze przed podpisaniem ostatecznej umowy. To nie tylko wymóg banku, ale również zasada, która została obowiązkowo wprowadzona wraz z tzw. Rekomendacją S. Wkład własny ma zabezpieczać banki przed ewentualną niewypłacalnością kredytobiorców, a samym klientom banku pozwalać dzięki temu uzyskiwać bardziej atrakcyjne warunki tego zobowiązania.

W roku 2019 wkład własny to minimum 20% wartości całego zobowiązania. Niektóre banki decydują się na jego obniżenie, natomiast zawsze wiąże się to z pogorszeniem warunków kredytowych czy wyższymi opłatami około kredytowymi, na przykład horrendalną prowizją dla banku za udzielenie kredytu.

Koszty około kredytowe
Same koszty około kredytowe są niezwykle ważnym czynnikiem, bo to one mają znaczenie dla opłacalności takiego zobowiązania. Dla kredytobiorcy priorytetem nie powinna być więc sama wysokość comiesięcznych rat czy okres trwania umowy z bankiem. Liczą się koszty dodatkowe, bo bardzo często sprawiają one, że kredyt hipoteczny staje się zupełnie nieopłacalny.

Całkowite koszty zobowiązania kredytowe uwzględnia wskaźnik RRSO. W jego skład wchodzą nie tylko raty zgodne z ustalonym oprocentowaniem i marżą. To również koszty związane z prowizją za udzielenie kredytu, koszty, jakie poniesie kredytobiorca za nadpłacenie kredytu czy wcześniejszą spłatę, opłaty związane z prowadzeniem płatnego konta bankowego do regulowania comiesięcznych rat czy też koszty, jakie wynikają z obowiązku nabycia dodatkowego ubezpieczenia.

Biorąc te aspekty pod uwagę, dopiero wtedy udaje się ocenić atrakcyjność danego zobowiązania kredytowego. Najlepiej skorzystać z rankingów kredytowych, które uwzględniają wszystkie te warunki, by porównać co najmniej kilka propozycji różnych instytucji bankowych.

Artykuł sponsorowany