Co jest lepsze — oprocentowanie stałe czy zmienne?

W przypadku nowych umów kredytów hipotecznych klient na samym początku decyduje jaki rodzaj stopy oprocentowania będzie dotyczył jego kontraktu. Do wyboru ma oprocentowanie stałe lub zmienne. W trakcie okresu spłaty może również ten typ oprocentowania zmienić, jeżeli z jakiegoś powodu będzie to dla niego korzystniejsze.

Każdy rodzaj oprocentowania ma swoje plusy, jak i minusy. Zmienne jest niższe, ale nigdy nie ma gwarancji, czy pozostanie na takim samym poziomie, bo jest zależne od wzrostu wskaźnika referencyjnego. W przypadku kredytu o takim rodzaju oprocentowania klient wie, jaką będzie płacić ratę przez najbliższe 3 lub 6 miesięcy. Kredyt o stałej stopie procentowej od początku jest wyżej oprocentowany, ale w określonym czasie nie ulega zmianom powodowanym wahaniami wskaźnika referencyjnego.

Przez wiele ostatnich miesięcy stopy procentowe w Polsce utrzymywały się na rekordowo niskim poziomie. Była to bardzo korzystna sytuacja zarówno dla klientów, którzy otwierali nowe finansowania, jak i dla tych, którzy posiadali już umowy kredytowe z oprocentowaniem zmiennym. Stopy procentowe i WIBOR znacznie spadły, a co za tym idzie raty kredytów hipotecznych i koszty całkowite również się obniżyły.

Sprawa wygląda gorzej, kiedy sytuacja się odwraca i stopy procentowe zaczynają rosnąć tak jak dzieje się od końcówki 2021 roku. Automatycznie koszty kredytów są wyższe i wciąż niepokojąco rosną.

Co może zrobić klient, by poczuć się w tej sytuacji bezpieczniej?

Jeżeli zawiera nową umowę kredytową, może od razu zdecydować się na oprocentowanie stałe, które przez określony czas zapewni mu bezpieczeństwo i pewność, że comiesięczna rata nie ulegnie zmianie. Po upływie tego okresu warunki kredytu zmieniają się na takie jak przy oprocentowaniu zmiennym lub ponownie może złożyć wniosek o kolejny okres rat stałych, ale już na warunkach innych niż pierwotne, zależących od aktualnego wskaźnika referencyjnego.

Kredyt z okresową stałą stopą procentową jest produktem czasowym. Większość banków ma taką ofertę na 5 lat. Zdarza się natomiast, że ten okres może być dłuższy tak jak w przypadku Alior Banku i kredytu ze stałą stopą procentową na 7 lat. Oferta tego kredytu jest dostępna pod adresem: https://www.aliorbank.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/kredyt-z-okresowo-stala-stopa-oprocentowania.html.

Jeżeli umowa już trwa, klient w każdym momencie może ją zmodyfikować, składając w oddziale banku odpowiedni wniosek. Pozostała kwota finansowania zostaje przeliczona z uwzględnieniem nowych parametrów i do umowy przygotowywany jest aneks. W tej sytuacji, kiedy WIBOR wciąż wzrasta, kiedy marże banku również się podnoszą, oprocentowanie czasowo stałe jest kilkuletnią gwarancją spokoju.

Zalety stałego oprocentowania:

• Kilkuletnie bezpieczeństwo – sytuacja na rynku finansowym nie wpłynie na raty kredytu.
• Poczucie stabilności – wydatki budżetu domowego związane z hipoteką są określone na kilka lat do przodu.
• Dużo mniejsze ryzyko – w przypadku bardzo wysokiego wzrostu stóp procentowych odsetki kredytu nie zwiększą się kilkukrotnie jak w przypadku kredytów o oprocentowaniu zmiennym.